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      (完整word版)商業銀行授信審批中的主要問題及對策.docx 5頁

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      • 2020-11-19 發布

      (完整word版)商業銀行授信審批中的主要問題及對策.docx

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        商業銀行授信審批中的主要問題及對策 、授信審批過程中存在的主要問題 在授信審批管理工作中, 從審批條件的設定、 審批條件的落實等方面, 可以反映出信貸 審批的約束力、執行力和風險控制力,其結果直接影響信貸資產質量和經營效益。 (一) 授信審批條件設定方面 授信審批過程中, 授信審查人員為提出合理、 有效的審查意見, 往往在借款人符合或滿 足一般信貸條件的基礎上, 設定一些先決、 約束和管理要求的條件, 審批人在此基礎上有些 授信還增加額外的條件。 這些條件涉及第一還款來源、 第二還款來源、 貸款用途及企業合作 等多個方面。每一項授信審批條件,應該符合相關信貸政策,表述清晰、要求明確,操作性 強,經辦行能夠及時、規范落實。但由于少數審查人員業務素質不高、 審批人審批決策依據 不足, 對審批條件能否落實考慮不充分, 審批標準和尺度把握不到位, 導致部分審批條件設 定的前瞻性、可行性不足,未能有效控制信貸風險。 設定的授信審批條件無效 一是審批條件概念不夠清晰、具體,如審查人員提出的 “我行授信條件不低于其他銀行 條件 ”、 “借款人在經辦行的結算份額不少于授信份額 ”等,經辦行難以把握具體落實標準。 二是審查人員不熟悉借款人地方有關政策規定, 也未與經營部門進行有效溝通, 授信條件提 出后難以落實或存在執行障礙。 如設定的 “以在建工程抵押 ”條件, 相當多地方的政府房產部 門不辦理在建工程抵押手續, 導致無法落實。 三是少數審查條件違背信貸政策, 出現授信條 件無效的現象。 如貸款擔保要求以中學的收費權作為貸款質押, 實際在借款人不能歸還貸款 時無法執行,致使貸款形成不良。 授信審批條件設定不合理 由于企業外部經濟環境和銀行自身經營需求的不斷變化, 授信審批要適應不同行業、 客 戶和產品的特點, 很難有固定不變的操作依據和標準。 審查人員往往憑借自身的經驗積累和 職業判斷, 擁有相當大的 “自由裁量權 ”,導致審查尺度把握不一, 出現審批決策不合理的現 象。如部分設定的條件過高或過嚴, 經辦行難以落實或客戶不愿意配合, 造成貸款未能有效 投放;借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿, 提出的壓縮貸款本金條件難以落 實。這些問題嚴重影響了貸款的授信效率和效果, 既不利于經營部門的市場營銷, 也不利于 實現銀行效益的最大化。 授信審批條件設定不全面 部分審批條件泛泛而談,缺乏針對性,設定的條件要求過低、把關不嚴格,不能及時、 有效地防范和化解信貸風險。 如審查人員未針對借款人經營管理、 市場狀況、 產品成長階段 等風險特征提出適當的授信條件, 未針對新成立企業的出資情況提出用款條件, 未根據客戶 的重大經營變化及時調整相應的授信條件等, 有時貸款實際上變成了企業的鋪底資金, 當企 業周轉不靈、資金鏈斷裂時,授信條件無法有效控制貸款風險,導致產生不良。 貸款擔保條件設定不充分 貸款擔保是確保貸款安全性的重要措施, 是防范信貸風險的第二道屏障。 但部分信貸審 批對第二還款來源關注不夠, 有的貸款雖提供了擔保措施, 但擔保能力明顯不足, 擔保形同 虛設; 有的貸款企業之間或集團內部關聯企業互相擔保, 擔保額嚴重超出自身償債能力。 對 信用貸款、 擔保能力不足和企業互保行為未能有效控制, 導致貸款投放時就存在較大的風險 隱患,一旦企業經營困難、 貸款質態趨于惡化, 又難以要求其變更擔保措施、 提高擔保額度, 嚴重削弱了貸款的抗風險能力。 (二) 授信審批條件落實方面 落實授信條件是貸款發放和后續管理的前提, 是貸款經辦行應盡的職責。 只有嚴格落實 授信條件, 審批的決策意見才有意義和價值, 才能發揮應有的覆蓋風險作用。 然而在實際工 作中, 對于審批部門提出的審批條件,經辦行落實不夠及時、 有效的現象仍比較普遍, 有的 審批條件多次提出均未能落實。主要表現在: 隨意放寬或變通落實授信審批條件 少數行風險意識不強, 對審批部門提出的授信條件, 采取應付手段、 變通落實授信條件, 隨意變更指定的抵押方式、 擅自提高審批要求的抵押比率、 以臨時凍結貸款資金的不合規方 式代替抵押等,都容易使貸款擔保出現真空。 授信審批條件未落實或落實不到位 有的經辦行對授信條件能落實不落實, 或只是部分落實。 如對逐步退出的信貸客戶, 未 按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金, 加大了不良貸款的形成; 貸款利率未按審批要求上 浮,直接影響了經營效益。這種不落實或落實不到位的行為,使審批條件 “懸空 ”,經營風險 無法得到有效的規避和控制,加劇了信貸資金損失的可能。 授信擔保條件落實中存在缺陷 在信貸審批過程中, 審批部門一般對每筆業務的擔保均提出明確、 具體的條件。 但經辦 行在落實時, 常常存在抵押期限短于貸款期限、 抵押物未經評估、 土地未與房產同時辦理抵

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        • 內容提供方:dayuyu
        • 審核時間:2020-11-19
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